Conta poupança para despesas com saúde

À medida que o seguro saúde muda, os custos diretos continuam a crescer. Com contas de poupança especiais, você pode reservar dinheiro isento de impostos para suas despesas de saúde. Isso significa que você não pagará nenhum imposto sobre o dinheiro nas contas.

As seguintes opções podem estar disponíveis para você:

• Conta Poupança Saúde (HSA)
• Conta Poupança Médica (MSA)
• Acordo Flexível de Gastos (FSA)
• Acordo de Reembolso de Saúde (HRA)

Seu empregador pode fornecer essas opções, e algumas delas podem ser configuradas por conta própria. Mais pessoas estão usando essas contas a cada ano.

Essas contas são aprovadas ou regulamentadas pelo Internal Revenue Service (IRS). As contas variam de acordo com quanto dinheiro você pode economizar e como os fundos são usados.

Uma HSA é uma conta bancária que você usa para economizar dinheiro para despesas médicas. O valor que você pode reservar muda de ano para ano. Alguns empregadores também contribuem com dinheiro para sua HSA. Você pode manter o dinheiro na conta pelo tempo que quiser. Em 2018, o limite de contribuição era de US $ 3.450 para uma única pessoa.

Normalmente, um banco ou seguradora guarda o dinheiro para você. Eles são chamados de curadores HSA, ou custodiantes. Seu empregador pode ter informações sobre eles para você. Se o seu empregador administrar a conta, você poderá ter dólares antes dos impostos depositados na conta. Se você abrir um, poderá deduzir as despesas ao arquivar seus impostos.

Com HSAs, você pode:

• Reivindique uma dedução fiscal sobre a economia
• Ganhe juros sem impostos
• Deduza as despesas médicas qualificadas que você paga
• Transfira o HSA para um novo empregador ou para você mesmo se mudar de emprego

Além disso, você pode transferir fundos não utilizados para o próximo ano. Após os 65 anos, você pode sacar as economias em sua HSA para despesas não médicas, sem penalidade.

Pessoas com planos de saúde com alta franquia (HDHP) se qualificam para um HSA. HDHPs têm franquias mais altas do que outros planos. Para ser considerado um HDHP, seu plano deve ter franquias que atendam a um determinado valor em dólares. Para 2020, esse valor é superior a $ 3.550 para uma única pessoa. O valor muda a cada ano.

MSAs são contas muito parecidas com HSAs. No entanto, os MSAs são para pessoas que trabalham por conta própria e funcionários de pequenas empresas (menos de 50 funcionários) e seus cônjuges. O valor que você pode reservar depende da sua renda anual e da franquia do plano de saúde.

O Medicare também tem um plano MSA.

Como um HSA, um banco ou seguradora detém a poupança.Mas com MSAs, você ou seu empregador podem colocar dinheiro na conta, mas não ambos no mesmo ano.

Com MSAs, você pode:

• Reivindique uma dedução fiscal sobre a economia
• Ganhe juros sem impostos
• Deduza as despesas médicas qualificadas que você paga
• Transfira o MSA para um novo empregador ou para você mesmo se mudar de emprego

Uma FSA é uma conta poupança antes dos impostos oferecida por um empregador para qualquer tipo de plano de saúde. Você pode usar o dinheiro para ser reembolsado por despesas médicas. Indivíduos autônomos não podem obter um FSA.

Com uma FSA, você concorda que seu empregador coloque parte de seu salário antes de impostos em uma conta. Seu empregador também pode contribuir para a conta e não faz parte de sua receita bruta.

Você não precisa apresentar documentos fiscais para sua FSA. Quando você retira dinheiro da conta para despesas médicas qualificadas, é isento de impostos. Como uma linha de crédito, você pode usar a conta antes de colocar fundos na conta.

Quaisquer fundos não utilizados não são transferidos para o próximo ano. Assim, você perderá todo o dinheiro que colocar na conta se não usá-la até o final do ano. Você também não pode levar um FSA com você se mudar de emprego.

Uma HRA é um acordo simples oferecido por um empregador para qualquer tipo de plano de saúde. Não requer uma conta bancária separada e relatórios fiscais. Não há vantagem fiscal para esse tipo de conta.

Seu empregador financia uma quantia de sua escolha e define os recursos do acordo. Seu empregador decide quais despesas médicas desembolsadas se qualificam e oferece reembolso por essas despesas quando você usa o serviço de saúde. Os HRAs podem ser configurados para qualquer tipo de plano de saúde.

Se você mudar de emprego, os fundos do HRA não serão transferidos com você. Onde os HSAs estão vinculados a você, os HRAs são vinculados ao empregador.

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Secretaria da Fazenda - Receita Federal. Contas de poupança de saúde e outros planos de saúde com incentivos fiscais. www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf. Atualizado em 23 de setembro de 2020. Acessado em 28 de outubro de 2020.

Site HealthCare.gov. Conta poupança de saúde (HSA). www.healthcare.gov/glossary/health-savings-account-hsa. www.healthcare.gov/glossary/health-savings-account-hsa. Acessado em 28 de outubro de 2020.

Site HealthCare.gov. Usando uma conta de gastos flexível (FSA). www.healthcare.gov/have-job-based-coverage/flexible-spending-accounts. Acessado em 29 de outubro de 2020.

Site do Medicare.gov. Planos de conta de poupança médica do Medicare (MSA). www.medicare.gov/sign-up-change-plans/types-of-medicare-health-plans/medicare-medical-savings-account-msa-plans. Acessado em 29 de outubro de 2020.

Site HealthCare.gov. Acordo de Reembolso de Saúde (HRA). www.healthcare.gov/glossary/health-reimbursement-account-hra. Acessado em 29 de outubro de 2020.

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