10 maneiras inteligentes de reduzir suas contas de saúde

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CO-PAYS. DEDUTÍVEIS. AS DESPESAS DE BOLSO. Pode parecer que você precisa esvaziar sua conta poupança para se manter saudável. Você não está sozinho: um em cada seis americanos gasta pelo menos 10% de sua renda anual em receitas, prêmios e cuidados médicos. "Muitas mulheres assumem que esses custos não são negociáveis", diz Michelle Katz, autora de 101 dicas de seguro saúde. "Mas é fácil economizar centenas de dólares em suas contas a cada ano conversando com seu médico ou escolhendo outro plano de seguro." Saiba aqui por que você está pagando muito e como pode colocar esse dinheiro de volta no bolso.

• Escolha um plano com cuidado Quando chegar a hora de se reinscrever este ano, não marque cegamente a caixa ao lado de sua apólice atual. "Reavalie seu plano anualmente para garantir que ele atenda às suas necessidades atuais", diz Kimberly Lankford, autora de The Insurance Maze. A primeira pergunta que você deve fazer é se você tem um médico favorito ou uma condição médica que requer cuidados de um especialista. Se você respondeu sim a qualquer um dos dois, sua melhor aposta pode ser um dos planos mais caros de organização de provedores preferenciais (PPO) ou de ponto de serviço (POS), que lhe dão a liberdade de visitar qualquer médico, diz Lankford. Geralmente, um médico da rede cobra US $ 10 a US $ 25 por consulta; O M.D. fora da rede cobra 30% de suas taxas. Mas se você consultar seu médico apenas algumas vezes por ano, uma organização de manutenção da saúde (HMO) pode ser uma opção mais adequada. Estes oferecem uma seleção limitada de médicos para prêmios e copagamentos mais baratos.

  Se você é autônomo ou seu empregador não oferece seguro médico, verifique sites como ehealthinsurance.com, que oferece comparações de preços e coberturas por estado. “Leve em consideração suas prescrições, necessidades de cuidados regulares e despesas com saúde mental e visão”, diz Lankford. "Considere também se você está planejando engravidar dentro de um ano, porque nem todos os planos cobrem esses custos." Depois de localizar todos os serviços de que você precisa, calcule os números com uma calculadora online, como money-zine.com. “Não se assuste com apólices com franquias altas, o valor que você tem que pagar do bolso antes de a cobertura do seguro entrar em vigor”, diz Lankford. "Esses planos têm prêmios mensais mais baratos, então podem valer a pena se suas necessidades médicas forem mínimas."

  
  
• Questione seus testes “Os médicos não estão necessariamente cientes de quais telas e exames são cobertos pelo seu seguro”, diz Katz. Para evitar surpresas dispendiosas, leve uma lista de laboratórios aprovados para sua primeira consulta com um novo médico. Verifique também com sua seguradora antes de agendar qualquer tratamento ou exame, como raios-X, ressonância magnética e ultrassom de mama; você pode precisar obter aprovação por escrito ou verbal com antecedência. Anote todas as pessoas com quem você fala, a hora e a data em que falou ", diz Lankford." Uma trilha em papel é crucial se houver alguma dúvida ou disputa mais tarde. "

• Barganhar com seu médico Se você está pagando suas contas do bolso, não tenha vergonha de pedir um desconto ao seu médico. “Explique sua situação”, diz Katz. "Diga: 'Você não está na minha rede, mas eu não confiaria em ninguém para lidar com isso. Há alguma maneira de você ajustar sua taxa para mim?' " Essa tática funcionou para Katz: como uma estudante de pós-graduação sem seguro, ela pediu a um conhecido neurocirurgião local para tratar de suas costas feridas. “Na minha primeira consulta, discuti minhas preocupações financeiras com ele”, diz ela. Ele não apenas a encaminhou para o hospital mais barato para a cirurgia, mas também concordou em fazer uma operação pela metade de seus honorários habituais. Além do mais, ele permitiu que ela pagasse o custo mensalmente, economizando um total de $ 14.000. “O fundamental é estabelecer uma relação pessoal com seu médico e com a equipe”, diz Katz, que recomenda chegar na hora certa para as consultas e sempre expressar seu agradecimento.
• Saiba o que fazer em uma emergência Quando ocorre uma crise, os honorários do hospital e dos médicos são provavelmente a última coisa em que você pensa. É por isso que é fundamental revisar sua política com antecedência. "Verifique se você precisa de uma pré-aprovação antes de ir ao pronto-socorro e observe quais hospitais em sua área são considerados em rede e o que constitui uma emergência", diz Lankford (você pode encontrar essas informações no folheto da sua apólice de seguro ou no site da empresa ) Você se protegerá de uma fatura inesperada: As seguradoras de saúde negam 20 por cento de todos os pedidos de pagamento de cuidados de emergência que requerem autorização prévia, de acordo com um estudo recente publicado no Annals of Emergency Medicine.

  “Se for urgente, não hesite em chamar uma ambulância”, diz Lankford. Mas para situações sem risco de vida, como um osso quebrado ou febre abaixo de 103 ° F (a menos que você tenha dor de estômago, que pode ser sinal de apendicite), peça a um amigo ou parente para lhe dar uma carona até o hospital.

  
  

• Reveja a conta do hospital A maioria das mulheres examina seus extratos de cartão de crédito todos os meses, mas muito poucas sequer olham para suas faturas hospitalares. Mas deveriam: os especialistas estimam que até 90% das contas hospitalares contêm erros. Antes de finalizar a compra, solicite uma fatura detalhada. “Cada tratamento que você recebe é atribuído a um código numérico”, explica Katz. "Então, alguém digitando acidentalmente o código errado pode significar uma diferença de centenas ou mesmo milhares de dólares." Antes de sair, verifique sua conta em busca de cobranças incomuns. Então, em sua próxima consulta, peça ao seu médico ou a alguém de sua equipe para revisar qualquer coisa que você não reconheça.
• Pague com dólares antes dos impostos Menos de 15 por cento dos americanos tiram vantagem de uma conta de poupança de saúde (HSA) ou esquema de gasto flexível (FSA), ambos oferecidos pelos empregadores. Isso significa que a maioria de nós está perdendo dinheiro de graça: Essas contas permitem que você pague despesas médicas com dinheiro que separou do seu contracheque antes da cobrança de impostos. O resultado: uma economia de até 30 por cento em seus custos de saúde. Você pode até usar as contas para pagar despesas não cobertas pelo seguro saúde, como co-pagamentos de médicos e receitas, bem como estadias em hospitais. Muitos planos também permitem a compra de soluções para lentes de contato, óculos, band-aids e aspirina. A maioria dos empregadores oferece apenas um tipo de conta, HSA ou FSA. A grande diferença entre os dois é que você pode rolar suas contribuições de HSA de ano para ano e de emprego para emprego. Mas com uma FSA, você perde todo o dinheiro restante em sua conta se não gastá-lo até 15 de março do ano seguinte ou se mudar de empresa.

  Para obter uma estimativa precisa de suas despesas médicas, analise seus gastos com saúde nos últimos 12 meses e acrescente quaisquer despesas adicionais (novas prescrições, por exemplo) que você espera incorrer no futuro. “Mas lembre-se de que você precisa preencher formulários de reivindicação para ser reembolsado, então, se você for péssimo com papelada ou retendo recibos, esses tipos de contas podem não ser para você”, diz Katz.

  
  

• Seja experiente em drogarias "Você pode economizar até 30 por cento em seus custos de prescrição indo para os genéricos", diz Steve Miller, M.D., diretor médico da Express Scripts, uma empresa de gerenciamento de benefícios farmacêuticos com sede em St. Louis. Pergunte ao seu médico se existe uma versão genérica comprovada do medicamento que ela está prescrevendo. “Eles têm os mesmos registros de qualidade e segurança dos medicamentos de marca”, diz ele. Se ainda não houver um no mercado, pergunte ao seu médico se há uma alternativa mais barata, mas igualmente eficaz, para o medicamento que ela está prescrevendo. Mesmo que seu médico lhe ofereça amostras grátis de um medicamento, ainda assim solicite a receita genérica: assim que os pacotes de cortesia acabarem, é provável que você tenha que desembolsar mais dinheiro, diz Miller. Na verdade, um estudo da Universidade de Chicago descobriu que os pacientes que receberam pelo menos uma amostra grátis de um medicamento de marca gastaram 40 por cento mais com medicamentos em seis meses do que aqueles que não os receberam, possivelmente porque continuaram a comprar as pílulas mais caras.

• Torne-se um divisor de pílulas "Alguns medicamentos custam o mesmo em dosagens altas e baixas", diz Hae Mi Choe, Pharm.D., Professor assistente clínico da Universidade de Michigan, Ann Arbor, School of Pharmacy. Se você estiver tomando remédios, como um para colesterol alto, pergunte ao seu médico se ela pode prescrever uma pílula de alta dosagem que você pode reduzir pela metade em casa, diz Choe. Ela recentemente conduziu um estudo que descobriu os pacientes poderiam economizar até 50% em seus custos com medicamentos simplesmente dividindo seus comprimidos. Mas isso não se aplica a todas as drogas. “Alguns, como cápsulas, comprimidos revestidos e fórmulas de liberação prolongada, não devem ser cortados”, diz Choe. "Portanto, consulte primeiro o seu médico ou farmacêutico." Para garantir que você sempre tome uma dose precisa, use uma ferramenta de divisão de comprimidos, disponível em farmácias.

• Encontre uma farmácia com desconto Grandes cadeias como Target e Wal-Mart vendem alguns medicamentos genéricos, como antibióticos e pílulas para baixar o colesterol, por apenas US $ 4 para um fornecimento para 30 dias. A Costco também atende receitas com desconto (você não precisa ser membro para usar a farmácia). Você também pode pedir ao seu médico para prescrever uma receita de três meses e, em seguida, solicitá-la por meio de uma farmácia on-line associada ao seu plano de seguro ou independente, como walgreens.com, drugstore.com ou cvs.com. Mas certifique-se de fazer uma comparação: pesquisadores da Escola de Farmácia da Universidade Creighton descobriram Rx de marca são mais baratos quando comprados pelo correio, mas os medicamentos genéricos podem, na verdade, custar mais.
• Aproveite benefícios ocultos em seu plano "Sua apólice de seguro saúde pode cobrir todos os tipos de serviços não tradicionais gratuitamente ou com desconto", diz Lankford (um médico da rede geralmente precisa dar uma autorização prévia). Verifique se o seu oferece descontos ou paga por programas de cessação do tabagismo, aconselhamento nutricional ou para perda de peso ou inscrições em academias. Um punhado de seguradoras, incluindo Aetna e Kaiser Permanente, também está começando a cobrir tratamentos alternativos, como acupuntura, massagem terapêutica e quiropraxia.

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